后怕：都到家了 登机前买的保险咋还没生效
2011-10-17 《成都商报》 记者田园对于经常因商务活动而出差的“空中飞人”们来说，出行前为自己购买一份航空保险是再正常不过的保障措施了。不过，您认真留意过保单的相关信息吗？或许当您拿起保单仔细查看其生效日期后，会把自己吓出一身冷汗！
国庆长假的最后一天，市民郭先生乘坐由成都飞往北京的航班，准备第二天投入工作。可到家后，当他无意中翻看自己乘机当天购买的交通意外险保单时，却发现保单的生效日期竟然是航班抵达后的第二天零时。
“换言之，我在飞机上的时候，那份保单还没生效！太让人后怕了！”郭先生不解地表示。
意外发现
头天坐飞机 保单第二天生效
成都市民郭先生国庆期间回蓉探亲，早早就预订了10月7日由成都回北京的机票。在回京前，他在机场顺带购买了一份交通意外险保单。回京后，郭先生整理行李时翻出了乘机前购买的保单，仔细一看，结结实实把他吓出了一身冷汗。
原来，在这份“旅客综合交通意外伤害保险”的保单信息里，保险期间一栏赫然写着“自2011年10月08日00时00分起至2011年10月15日00时00分止”。
“想想真可怕。”郭先生说，他乘坐的航班是10月7日晚，但保单的生效时间却是第二天零时。当初多掏了20元购买交通意外险，目的就是为自己在乘机时提供一个保障，“结果飞机都落地了，我的保单却还没有生效，你说它第二天凌晨生效对我来说又有什么意义呢？”
郭先生表示，明明是头天的航班、头天购买的保险，但保单的生效时间却要延迟到次日零时，“如果在旅途中真的出了意外，这份保单相当于白买！”
行业惯例
仅部分公司承认“当日有效”
事实上，令郭先生后怕的“次日生效”，在保险行业内属于通行惯例，几乎所有保险公司的交通意外险都以此作为生效时间的通用标准。保险业内人士表示，如果客户当日购买的保险，并且在购买保险后到次日凌晨这个时间段内出险，保险公司是有理由不予赔付的。
这样的惯例是怎样形成的呢？该人士在接受成都商报记者采访时表示，一方面，几乎所有保险产品的时间保障范围都是以日计算的，目前很难精确到按具体的时间点来结算。另一方面，为了在保障日期上做到统一便于理赔，很多公司在具体的保险业务上也同步采用了“次日零时生效”的规定。
虽然使用“次日零时生效”的公司占比较大，但成都商报记者也获悉，为避免客户投保后存在“真空期”这一问题，目前有的保险公司也推出了比较人性化的规定。其中，中国平安表示，客户在上机当天通过平安网站投保，即使保险生效日期选择为次日，对投保当天的航班，中国平安也同样提供保障。据了解，伊春空难事故中，平安承保的16名出险客户中，就有两名客户是在登机前2小时通过登录平安官网，分别在线投保了40万元保额交通意外险。
专家支招
交通意外险最好提前购买
近年来，空难、地铁、长途汽车等交通事故时而发生，给人们出行带来了诸多不稳定因素，购买保险也就成了许多总是“在路上”的出差一族的固定动作。
然而，正如上文提到的那样，很多保险产品都遵循“次日零时生效”的行业惯例，这就存在了一个问题———如果乘客在即将乘坐交通工具前才投保，那么飞机、轮船或汽车出险时，客户的保单有可能还没有生效，导致无法理赔。客户怎么做才能既实现了出行的目的，又有足够的保障措施呢？
保险专家对此表示，针对大多数保险产品都有“次日零时生效”的规定，市民在出行前最好提前购买机票和保险产品，并现场与工作人员约定好保险生效的时间，杜绝保险“真空期”。
因人而异
保航空意外的险种达数十种
对于经常乘坐飞机出行的市民而言，各家保险公司针对航空意外的险种多达数十种，投保人要根据自身需求，选择不同的保险产品。
该专家表示，对偶尔坐飞机出行的人来说，航空意外险是最好的选择。航意险的保障期间仅为指定航班的几小时航程，一旦飞机抵达目的地，保障也随之结束，因此保费相对便宜。不同保险公司的价格略有差异，一般来讲，国内旅行20元保费可保40万元-60万元。
如果出行机会较多，除了飞机外，还要乘坐其他交通工具，建议购买保障时间以年为单位的综合交通意外险，如一年期综合交通意外险。成都商报记者了解到，一些大型保险公司网站销售的交通意外险，最高保额上百万元，且保费大多打折销售，一年保费不过100元。
此外，团体意外险也是一种重要的选择。企事业单位为员工购买团体保险，作为员工的一种福利形式。团险由于投保人数较多，人均的保费低，但赔付额较高，员工因公出险，公司不会因为支付对员工的赔偿金而导致经营陷入困境。
而对于高端客户，分红险也应该考虑进来，在理财之余，可以增添一份保险。2009年法航空难中，一位遇难乘客投保了近40万元的分红险，其家属获赔960万元。
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注意！车险也是次日零时生效
专家透露，除了交通意外险通常遵循“次日零时”生效的行业惯例外，车险、交强险等目前也执行“次日零时生效”规则，即零时起保制。
据了解，所谓零时起保制，是指保险合同的生效时间在保险合同成立后的次日或未来某日的零时。“现在不少保险公司都是使用这种格式。”某财产保险公司车险部负责人接受成都商报记者采访时透露，今日收钱明日生效是保险行业惯例，无论是新车首次投保，还是旧车续保车险，大多数保险公司均采用次日零时生效规则。如果车主当日购买的车险，并且在购买车险后到次日凌晨这个时间段内出险，保险公司可以拒赔，“这在保险合同中也有明确注解。”
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