航意险暴利内幕曝光 20元航意险成本不到6元

帅哥

　　从保监会查处假保单，到业内人士报料“航意险造假是业内潜规则”，近日，20元一张的航意险再次成为市场焦点。记者昨（1）日从某财险公司的内部销售数据中发现，票面价值20元的航意险，保险公司的批发价格仅有6元左右，其余14元都流入中介手中。

6元批发价仍有赚

　　据记者了解，航意险诞生于1989年，从1998年开始都一直实行着统一定价的规则。从最初的保费20元、保额20万元，到后来的保费20元、保额40万元。直到2007年9月，保监会才废止了航意险的行业指导性条款，将航意险产品开发权和定价权完全交给保险公司。但从该规定实施一年多的情况来看，传统航意险却并没有如愿告别“保费20元、保额40万元”的历史，价格没有发生松动。
　　而航意险不降价，并非是源于高成本。从记者掌握的一份某财险公司内部销售数据来看，其广东某营业部在今年3月份上旬共发放了1000张航意险保单，预收保费6000元，由此计算每张保单的批发价格仅为6元。
　　“6元算是行业均价了，不算最低的，现在有些公司可以做到5元。”曾经在财险公司任职多年的刘先生对记者透露，“这些年随着人力等成本的上升，航意险的批发价也涨了，早在三四年前，最低两三元都能做。现在6元批发，保险公司肯定还有赚，至少不会亏本。”

恶性竞争难降价

　　记者从财险公司了解到，相比航意险票面价值的七成给付了中介渠道，其他意外险产品的手续费要低很多，一般只有票面价值的20%到30%。用一位中资财险公司老员工的话来说，保险公司之所以愿意做航意险，“关键是没有赔付”。他说：“你看看，这么多年来，有几架飞机出过事情？航意险一般只负责从进入飞机舱门到出飞机舱门之间的飞行过程，就算有点气流颠簸，也不会造成什么意外，更谈不到需要赔付了。”正因为保险公司愿意争抢航意险市场，令把持着销售中间环节的代理商有了要价的本钱。
　　“航意险基本上都是通过中介代理销售，一般是机票代理点。这家公司如果产品降价了，必然要影响中介的销售利润，不卖你这家的，自然有大把保险公司愿意来顶上。”该人士表示。虽然也有公司推出了其他替代型航意险产品，如一年期航意险等，价格更为划算，但一般消费者并不了解，大多仍买20元一张的传统产品。
　　而记者也从侧面了解到，对于一些小型机票代理点来说，销售航意险的利润并不算小数目。不久前，记者通过某机票销售代理点购买特价机票时被告知，要买这种特价机票，必须同时购买一张某公司的20元航意险。销售员坦言：“特价机票没什么利润，都靠卖这个保险赚钱了。”

高利润滋生假保单

　　不久前，海南机票两个代理点销售假保单的事件被曝光，就有业内人士站出来向媒体表示，目前航意险市场造假泛滥，已经是行业里公开的秘密。而广东部分财险公司的相关人士也向记者证实了这一说法。“航意险等短期意外险里，有一两成假保单的说法并不夸张，而且造假现象一直都存在。”刘先生对记者坦言，航意险存在造假的根本原因是其特殊的销售渠道和高额利润。“航意险基本都是通过中介代理销售的，这种模式导致监管易出现问题。此外，航意险的出险概率非常低，代理点销售利润又高，导致制假行为出现。”据介绍，一般航意险造假大多是通过异地保单、私印保单和过期保单等方式进行的。
　　除了以上几种造假方式之外，近期甚至出现了假冒的保险公司，专门销售假航意险保单，更具有欺骗性。不久前，保监会就查处了一家名为“恒亚迪保险股份有限公司”的假冒保险公司，该公司甚至还设立了自己的网站和客服电话。