保险公司寻求良方破航空意外保险高成本怪圈

帅哥

2009-03-24 《上海证券报》 记者宁思
　　昨（23）日调查报道《揭秘航意险销售黑幕：一场危险的游戏》引发市场高度关注。追根溯源，个别保险公司违规操作的冲动实属高（中间）成本压力下的倒逼之举。因此，昨日接受本报采访的多位业内资深人士认为，除加强监管力度之外，要彻底杜绝假保单等违规现象的发生，关键还要破解航意险高成本这个怪圈，保险公司应在渠道创新上动脑筋。
　　据一家保险公司管理人士向本报透露称，飞机、火车、轮船、公共汽车交通工具意外险，通常向保监会报备的年标准费率是万分之一，各家保险公司情况略有差别。“也就是说一年期的航意险，保额40万元，保费40元，根据备案费率浮动范围，还可以下浮30%，就是28元。如果期限为一天的航意险，保费不超过2元。”业内一直所说的航意险暴利，其实肥的主要是这些代理商。
　　“所以，保险公司应该跳过中介代理商这个渠道，多探索一些团购和直销渠道。”一家寿险公司高层举例说，比如，目前已经有保险公司与银行合作刷卡买机票送航意险，真正实现三赢。“对于银行来说，通过赠送保险能够促进刷卡消费，是一项客户增值服务；对保险公司来说，能省去高额的中间成本，也无须铤而走险违规操作；客户也能通过更低的价格（甚至免费）享受到真正的保障。”
　　另外，税收成本也能省下不少。一家财险公司内部人士向记者详述道，“如果与中介代理商合作，无论你支付给代理商多少手续费，保险公司需要缴纳的营业税仍将以入账的20元保费的百分比（5.5%）收取。而上述提及的团购方式中，银行不属于中介方，所以保险公司需要缴纳的营业税将按照实际从银行收取的保费的百分比来计算。”
　　本报记者从市场上了解到，由于省去了中间成本，加上团购可以进一步打折，因此，目前，银行从保险公司团购拿到的航意险价格都要远远低于市面上销售的20块钱，一般都在10元以下。在保险公司正常操作的前提下，假设以团购价10元来计算，仅在税收一项上，一张航意险保单，保险公司就能节省0.55元。
　　除银行团购这种形式外，多位接受本报采访的业内人士建议，保险公司还可探索与大型企业合作，类似于团险的形式。“对于经常有大量员工出差需求的企业来说，集体购买航意险的费用要远远小于员工单独购买。而保险公司也能省去一笔不小的中间成本和税收。”
　　“其实，也有保险公司探索与航空公司进行团购合作的，不过，从风险集中的角度来看，保险公司承担的风险可能会高于与银行、企业合作。因此，保险公司不妨适当抬高一点价格。”业内人士认为，总的来说，无论是与企业、银行还是航空公司合作，保险公司所支付的成本都要小于与中介代理商合作，利益一旦得到保障，保险公司自然就断了铤而走险违规操作的念头。