航意险保单门续：“潘多拉盒子”锁钮被打开

帅哥

　14日中午，中央电视台新闻频道《法治在线》栏目报道了晶报最近连续报道的特航公司假保单一案，此事关注度日增。 　　从今年3月“大名鼎鼎”的携程网假保单门，再到深圳机票代理“老大”特航航空假保单，两宗如出一辙的航意险假保单事件，影射出机票代理行业售卖航意险保单的“潜规则”。 　　经济学者胥小彤认为，杜绝假保单需要多部门配合，形成高效联动的工作机制，完善管理制度，堵住制度漏洞。

“潘多拉盒子”锁钮被打开

　　胥小彤分析说，本报报道的一份面值20元假保单，其“市场价”是1-5元，而真保单从保险公司的“出厂价”是15-18元，也就是说，保险代理机构如果出售“假保单”的话，利润率将超过400%，而出售“真保单”的话，其利润率也就是10%左右，根据“劣币驱逐良币”的原理，面对400%和10%的利润差距，即便是“正规”的保险代理机构，也很难克制自己“售假”的欲望，以至于像特航航空网这样“资质齐全”的代理公司都难免不涉足。 　　“实际上，假保单的纸张、印刷及人工等成本非常低廉，也用不上更多的防伪措施，可以肯定这里面已经形成了一条较完整的生产、销售链条，而这根链条末端，可能就连接着潘多拉盒子的锁钮。现在特航航空公司的这8张假保单、邱占新的56张假保单，终于触动了锁钮，潘多拉盒子打开了。”胥小彤说。

“我们应该警醒了”

　　胥小彤表示，从“经济人理性”的假设出发，大家完全可以理解市场主体追求自身利益最大化和成本最低化的举动，这也许正是假保单商机的发掘和生产、销售链形成的内驱原因所在，加上航空保单市场管理上的疏松和违法成本的低廉，打开潘多拉盒子不过是迟早的事。 　　盒盖已打开，问题已暴露，根据胥小彤以往的经验推断：既然连携程网这样在海外上市的正规企业都染足假保单，那至少说明，除了携程网应还有更多的人在销售假保单；销售假保单应不是携程网、特航航空公司的发明，而是两家公司学习模仿的结果。此外，携程网、特航航空应是假保单生产、销售链条的一个最末端，其他的上端以及和他们一样的末端估计是一个惊人的数字和比例。 　　“由此，该事件的严重性可略见一斑！至于使用假保单会有什么后果和恶劣影响，大家都心知肚明：低理赔率使假保单的危害暂时被掩盖，而低查处率使得大量的保费收入直接造成国家体制外失血性的财税收入流失，而民航运输一直保持着强劲的上升势头，仅凭这些，就应该让我们警醒了。”胥小彤说。

“多部门高效联动封堵假保单”

　　据了解，早在2007年12月24日，中国保监会就颁布了《关于防范利用保险进行违法犯罪活动的通知》，明确要求各保险公司要强化内控，科学有效地防范利用保险产品、盗用保险公司信誉进行违法犯罪活动，同时要求各地保监局要加强监管，加大市场行为规范力度。 　　“可以预料的是，保险业界的单打独斗肯定是独木难撑。我们现在也已有利用销售假保单实施诈骗的司法实践案例，上海的两个代理人就因为销售假航意险保单获利6万多元被以诈骗罪获刑3年，但这些凤毛麟角的案例还不足以引起社会各界的高度重视。”胥小彤说。 　　胥小彤还认为，解决假保单的问题不可能一蹴而就，必须是多部门配合，形成高效联动的工作机制；必须完善管理制度，堵住制度漏洞；必须大力推进电子航意险等新产品新技术的应用，进一步方便各方查询监管……诸如此类的种种措施，实际上就是要压缩生产、销售假保单的利润空间，提高其违法犯罪成本，提升业界各方守法经营意识，增加旅客的防范意识.